Há 5 anos escrevi o post Hipoteca no Canadá. Se você ainda não leu, leia-o antes deste para entender como funciona a hipoteca, que é bem diferente do financiamento de um imóvel no Brasil.
Quando você faz uma hipoteca, você pode escolher diversas variáveis:
- Período de amortização: geralmente começa em 25 anos
- Duração do contrato: em média, 5 anos
- Tipo de contrato: aberto, fechado (leia o post Hipoteca no Canadá)
- Tipo de juros: fixo ou variável (leia o post Hipoteca no Canadá)
- O banco
Dependendo das suas escolhas, o banco te oferecerá uma taxa de juros, que pode ser entre 2.59% e 7% mais ou menos. Normalmente as pessoas fazem contratos de 5 anos, fechados e com juros fixos. Esta configuração geralmente resulta em juros entre 2.59 et 3.49% ao ano, dependendo do banco.
Isto significa que em geral os canadenses precisam renovar suas hipotecas a cada 5 anos. Isto é bem útil, pois você pode aproveitar a oportunidade para negociar com outros bancos e com o seu próprio e tentar obter taxas mais baixas. Se outro banco tiver uma taxa melhor, você muda para ele no final do seu contrato. O único problema de mudar de banco é que você terá que pagar um notário para fazer a transação. E o serviço custa cerca de mil dólares. Então você tem que fazer as contas para ter certeza que a diferença nos juros compensa este custo extra. Porém muitos bancos oferecem para pagar o notário caso você mude para eles.
Outra coisa interessante é que, digamos que seu primeiro contrato foi de 5 anos com amortização em 25. Você não fez nenhum pagamento além das prestações normais. Isto significa que depois dos 5 anos do contrato, restam 20 anos para pagar, se mantida a taxa de juros, valor e frequência das prestações. Porém, ao renovar o contrato, você pode mudar o período de amortização novamente. Se aumentar de novo para 25 anos, suas prestações ficam menores (porém o custo do empréstimo no final terá sido maior). Ou você pode reduzir o período de amortização para quitar mais rápido aquela dívida. Digamos que você está agora com um salário melhor e consegue aumentar suas prestações. Então você pode fazer o novo contrato com 15 ou 10 anos de amortização, por exemplo.
Tudo é muito flexível e dá muito poder de negociação para o cliente.
Seu poder de negociação só fica ruim se no momento da renovação, você estiver sem emprego ou num emprego de salário mais baixo. Talvez isto dificulte sua negociação com outros bancos. Aí neste caso é melhor ficar no mesmo.
Quando seu contrato está perto de vencer, o banco manda uma carta avisando e fazendo uma oferta. Ele te dá todas as configurações de contrato possíveis e as taxas de juros correspondentes e, consequentemente, o valor das parcelas. Se quiser continuar no mesmo banco, basta responder escolhendo como quer que seu contrato passe a ser. Mas mesmo continuando no mesmo banco, vale a pena ligar e pedir uma taxa de juros mais baixa. Geralmente eles baixam.
Esta carta do banco chega 1 mês antes do final do contrato. Porém, isto é muito pouco tempo caso queira mudar de banco. Então se for o caso, é bom começar a pesquisar e contactar outros bancos uns 4 ou 5 meses antes.
Nós estamos neste momento renovando a nossa hipoteca e vamos mudar de banco. Pagávamos 2.99% de juros e consegui 2.59% em outro banco! Muito melhor!
Veja que estes juros são anuais e não existem outras taxas ocultas. Então o custo do empréstimo é muito barato. Em geral não compensa você trazer dinheiro do Brasil para comprar casa aqui. Você ganha mais deixando o dinheiro lá do que paga em juros aqui.
Por fim, uma coisa curiosa é que se você tiver um bom histórico de crédito, o banco tentará te emprestar mais do que você precisa. Digamos que você deve 60% do valor da sua casa. O banco tentará te oferecer 80% do valor da casa em empréstimos, sendo 60% para a hipoteca e os outros 20% em forma de linha de crédito, para você comprar o que quiser, mas com uma taxa de juros próxima da hipoteca. Isto porque esta linha de crédito também estará ligada à sua casa, isto é, se você não pagar o empréstimo, o banco toma sua casa.
Acho genial como funcionam as hipotecas aqui. Isto dá muita liberdade para as pessoas negociarem. Você pode mudar o tipo de contrato caso seus planos para o futuro mudem, ou sua situação financeira, ou ainda a situação do mercado também.
Mandem seus comentários ou perguntas.
Atá o próximo!