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aposentadoria, Canadá, CELI, imposto, investimento, previdência, Québec, REER, RRSP, TFSA
Olá pessoal. Um Feliz 2020 para todos!
Para comemorar o ano novo e retomar os posts, aqui vai um tema de interesse geral e que eu ainda não tinha falado muito: aposentadoria.
Assim como no Brasil, aqui existe a aposentadoria pública e a privada.
A aposentadoria pública é quebrada em 2 partes, a federal e a provincial. E ela é do tipo capitalização, ou seja, o que você vai receber é baseado no valor que você contribuiu durante os anos de atividade. E como a contribuição obrigatória é pequena, ao aposentar você não terá uma grande renda só com a previdência pública. Então não é bom contar só com ela para o futuro.
Entretanto, o governo oferece incentivos fiscais para você fazer uma aposentadoria privada. E isso pode ser muito vantajoso! Existem alguns tipos de incentivo, mas os principais são estes 2. São contas-investimento oferecidas em qualquer banco.
A primeira se chama Conta-Investimento Livre de Impostos (conhecida pela sigla CELI em francês ou TFSA em inglês).
Nesta modalidade, você pode fazer vários depósitos durante o ano, até um certo limite anual (que é igual para todo mundo e varia entre 5 e 6 mil dólares por ano, dependendo do índice de inflação). Você vai acumulando dinheiro neste fundo e, na hora que você quiser se aposentar (não existe idade mínima), pode sacar o valor que quiser por mês. E a característica principal é que não incidirá imposto no momento do saque. Mas é claro que você já pagou imposto antes, quando recebeu esse dinheiro que você depositou.
A segunda conta e, na minha opinião, a mais vantajosa é o REER (RRSP em inglês) – Regime Registrado de Economia e Aposentadoria.
Este é como o contrário do CELI. Você paga imposto ao retirar o dinheiro no futuro, mas, em contrapartida, o governo te devolve agora o imposto de tudo o que você investir no REER.
Alguém poderia pensar: “ah mas no fundo tanto faz pagar o imposto agora ou depois”. Na verdade não, porque a taxa que você paga agora sobre seu salário é maior do que a que você pagará depois na aposentadoria. Então no final você terá economizado uma boa grana em impostos. E mesmo que o imposto fosse o mesmo, é melhor pagar mais tarde, quando você terá, teoricamente, menos despesas, do que no começo, quando você está construindo sua vida.
Por exemplo, digamos que você ganha 80 mil dólares por ano. Seu imposto de renda será em torno de 26% (para alguém no Québec, por exemplo), combinando todas as faixas do Federal e do Provincial. E o imposto marginal é de 37% (imposto sobre a última faixa da sua renda). Quando você faz um depósito no REER, o governo te restituirá o imposto pago, começando pela última faixa. Então digamos que você deposite 5 mil dólares. O governo te devolverá $1850 para você fazer o que quiser!
“Ah mas depois, na aposentadoria, eu vou ter que pagar o imposto novamente.”
Sim, é verdade, mas você pagará bem menos! A taxa depende do valor do saque. Varia entre 10 e 30%.
Para saques de até $5000/ano, o imposto é de 10%.
Entre $5000 e $15000, a taxa é de 20%
Acima de $15000, 30%
No Québec, como sempre, os impostos são diferentes. Para estas mesmas faixas as taxas totais (federal + provincial) são 20%, 25% e 30%.
Assim, no exemplo acima, os mesmos $5000 dólares (no Québec) pagariam um imposto de $1000 no saque, versus $1850 que você economizou anos antes! É muita diferença! Mesmo na taxa mais alta (30%), você ainda economizaria $350 de impostos nestes $5000 aplicados! Agora imagine que você junte durante a vida $500 mil no REER. Você economizará no mínimo $35 mil de impostos! Fora que o imposto que você recebeu de volta no começo você pode investir também e obter juros sobre ele.
O governo limita as contribuições para o REER em até 18% da sua renda anual. Então a pessoa que ganha $80 mil no exemplo acima, pode depositar até $14400 por ano no REER. Mas digamos que a pessoa não consiga guardar tudo isso e só aplique $4400. Então os $10 mil restantes são transferidos ao limite do ano seguinte. A pessoa poderá então aplicar $24400 no ano seguinte, se quiser.
Por fim, outra vantagem é que o dinheiro não fica “preso” até sua real aposentadoria. Numa emergência você pode sacar a qualquer momento, porém pagará o mesmo imposto que o governo te devolveu anteriormente (se sua renda anual continuar a mesma). Mas você não perde nada.
E quanto ao rendimento?
O interessante é que tanto o CELI quanto o REER podem ser aplicados em qualquer carteira de investimentos, à escolha da pessoa. Basta estudar as opções de investimento do seu banco e escolher uma para aplicar seu REER ou CELI (não é o governo que paga os juros, como no caso da Poupança ou do FGTS no Brasil). Aí você pode escolher investimentos mais conservadores, moderados ou mais agressivos para o seu fundo de previdência privada.
Bom, existem muitos detalhes, mas isto é o principal. Recomendo muito você sempre tentar salvar uma parte da sua renda num REER. Vale muito a pena!
Até o próximo post e Feliz 2020!